消金界获悉，于9月25日在上海举行的“外滩大会”上，推出了基于卫星遥感和AI技术的信贷科技技术。卫星遥感技术将正式全面在农村金融领域商用，意图解决农户贷款难的问题。

事实上，在当今主流信贷市场已成红海、且利率受到管制的当下，进军农村市场、拓宽新领域，不失为一个好的选择。

据一位银行界业内人士透露，网商银行也是在今年刚刚开始推行这套“卫星遥感”技术。

此次推行的网商银行卫星遥感信贷技术结合卫星遥感图像，官方号称能够识别农田面积、作物种类、生长状况。

农户手机圈地“自证”，可绑定人、地、物的关系，并与政府数据交叉验证，进行产量预测、贷款授信。

同时，以五天为周期，系统会自动更新卫星影像和识别结果，把“靠天吃饭”的风险降到最小。

然而，由于存在种种受限因素，看上去消费金融“下沉到农村”也并非是一帆风顺。

 民营银行的机会窗口 

成立于2015年6月25日的网商银行，定位是小存小贷，即存款不超20万元，贷款不超500万元。

旺农贷作为旗下两大产品之一，覆盖了全国25个省区、2.5万个村庄的100万农村小微用户，下设种养殖贷款和经营性贷款，农户必须通过村淘合伙人申请。

给农户贷款的最大难点在于，银行很难知晓农户资产情况，比如究竟有多少亩耕地、产量情况如何，也就是缺失风控数据。

这就导致传统银行在发展农村金融方面有天生的缺陷。一是银行的低风险偏好属性决 定了它的信贷资源不大可能向农村区域小微企业和个体户倾斜，更别提普通农民。

实际上，作为农村区域（县及县以下）风险较低的县一级企业贷款、房地产贷款、建筑业贷款占用了农村金融机构大量，三农信贷额度。

所以这就给了类似网商银行这样的新型民营银行一定的机会窗口。

“新型遥感技术”仅仅是网商银行服务于农村信贷的其中一个技术革新。

位于金字塔顶端的是大型规模化种养殖户，数量少但资金需求大，信贷需求迫切。

针对这层用户，蚂蚁金服给出的是农产品供应链金融模式。

所谓供应链金融，即把供应链上的所有成员（供应商、制造商、分销商、零售商和最终用户）看成一个整体，以核心企业为中心，借助大型核心企业对中小供应商的深入了解，选择资质良好 上下游企业作为融资对象，为供应链上的所有成员企业提供系统融资安排。

例如：天猫超市的供货电商易果生鲜与陕西周至县北吉果蔬专业合作社签订采购协议。蚂蚁金服基于采购订单，在对订单进行识别并确认后，由网商银行为合作社数百名果农社员提供低息贷款，果农拿到这笔贷款后，通过定向支付工具专项用于从农村淘宝购买指定的 农药、农资、农具。最后果品通过易果生鲜进驻天猫超市进行销售。

 不良率高企 

服务农村信贷市场的道路绝对不会一帆风顺。

从不良率来看，农村信贷市场不良率要远高于平均水平。

以专注于农村市场的农商行为例，其资产质量压力较大，不良率高于银行业平均水准，而农商行及其他农村金融机构在涉农贷款不良率方面更是高企。

“网商银行此次引入遥感卫星技术，本质上来说，也是要增加更多的风控数据维度。”一位银行业内人士表示。

不良率高企、坏账提升，18家民营银行中，除网商银行外，只有吉林亿联银行推出了针对于农户的相关产品。

资料来源：麻袋研究院

去年年末，裕民银行走访了生猪养殖企业及养户，推出“易建栏”、“养户贷”、“生猪活体抵押贷”等产品，其中“易建栏”主要用于解决养殖户新建、改扩建养殖场的资金需求，最高可贷额度达200万元；“养户贷”主要用于解决养殖户向养殖公司采购猪苗、饲料和兽药的流动资金需求，最高额度达300万元。江西裕民银行仅成立一个月，就已发放生猪供应链融资2500万。

不过总的来说，我们也要看到，农村金融供需矛盾依然突出，对照乡村振兴战略和金融供给侧结构性改革的要求，农村金融服务改革创新的任务仍然艰巨。

从数据可看出，涉农贷款增速、占比均止步不前，呈下滑趋势。

但与此同时，农村家庭收入又在逐步攀升。

农村居民日渐增长的收入和消费，与对金融服务的渴求，形成了巨大的矛盾，这造就了潜在的巨大商机。

由于服务成本、风险偏好等因素，传统的农信社、农商行等银行机构虽处于提供农村金融服务的一线，仍无法解决这种长期的矛盾。

此外，农民文化程度不高，收入相较城镇居民仍然偏低，农村基础设施薄弱等——农村地区的特殊性、复杂性造成的种种壁垒，令一般的小微金融机构同样对农村地区望而却步。

网商银行包括遥感等先进技术手段，是否能够解决农村信贷市场存在的一系列问题，我们期待时间给出答案。

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